网贷丛林法则从蛮荒到有序

发布时间：2021-01-08 03:10:13 阅读：次来源：罩衣厂家

作者：申静互联网金融观察者个人微信号：shenjingwx

P2P网贷2007年进入中国，作为一个全新的金融模式，在2013年迎来爆发。从第一家网贷企业拍拍贷开始到目前已有两千多家网贷平台。网贷行业必将迎来一个优胜劣汰的高峰期。最为一个早期行业，众多网贷企业面对“丛林法则”又将上演什么样的剧情呢？

纯线上模式给了网贷市场什么样的冲击？

2007年，拍拍贷将P2P网贷的模式引入中国。这种纯粹依赖互联网平台，让投资人把资金借给陌生人的创新金融模式，给传统金融行业带来了不小的影响。

从借款项目申请到风控到最后放款，整个流程几乎完全依靠线上完成。而且在整个借贷关系中，平台只是充当一个中介的角色，不提供任何担保。互联网与传统金融结合所产生的高效、便捷让更多的人开始意识到P2P网贷注定会给传统金融行业带来巨大的影响。同时，P2P网贷这种起源于国外的金融模式，一开始也受到了巨大的质疑。完全依靠线上的金融模式，是否适用于国内的现实情况？拍拍贷居高不下的坏账逾期率也备受诟病。在整个监管体系，征信体系等都不完善的情况下，这样的模式到底能走多远？

线上线下结合开创了中国网贷行业的新模式

红岭创投前段时间的亿元坏账，让更多的人知道了这样一家2009年成立的网贷平台。作为国内早期的网贷平台之一，红岭创投把线下的借款项目搬到了互联网上，面向个人投资者。至此，一大批民间借贷开始转向了互联网。线下的借款需求长期得不到满足，网贷的出现，让他们看到了一个更大的尚未被发掘的巨大市场。截止到2014年11月份，全国统计到的网贷平台都有两千家左右。百花齐放，各路资本涌入这个行业。一方面，陆金所、宜信这样的巨头地位已经形成。同时，有利网、积木盒子这样的后入者，也在资本的驱动下，跻身一线。另一方面，面对行业的竞争加剧，短短一年多时间，倒闭的平台就有两百多家。资本的涌入，行业的竞争越来越激烈，必将加速整个行业的优胜劣汰。

产品同质化严重，竞争白热化

面对行业的竞争加剧，产品的同质化情况也越来越重。对于很多中小平台来说，找不到自己产品的核心优势，在竞争中处在比较劣势的位置，很难与大平台扳手腕。以债权转让模式为例，面对宜信、有利网、积木盒子等一线平台日渐成熟的平台。更多的中小平台未来想和这样的平台竞争，难度就会很大。主要问题有，本身债权转让模式的利润空间不会很大，主要靠交易量盈利。但是，对于中小平台来说，本身规模上不去，盈利能力跟不上，平台风险就会很高。另外，好的合作机构可能更愿意选择和有利网这样的平台合作，那么，中小平台能够选择的合作机构就非常有限，对于他们来说，这一块的风险控制就会造成一个很大的问题。再加上，本身债权转让模式风控不在平台自己手里。风控是一个大问题，外加中小平台本身风险承受能力不强，在这样的情况下再去和有利网这样的平台竞争难度将会很大。

同样，我们也看到很多做小额信贷的平台，也面临同样的问题，信贷本身的坏账逾期都是比较高的。对于平台的风险承受能力，风控能力的要求也是非常高的。很多平台在没有想清楚之前就开始进入信贷领域，到后面才发现，信贷本身的竞争也是非常激烈的。

行业开始细分，车贷异军突起

虽然整个P2P网贷行业的爆发也是从13年开始的，但是，随着大量资本的涌入，一些拥有强大实力的公司快速扩张，已经在网贷市场中占领了一定的位置，整个行业的基本格局已经形成。对于更多的中小网贷企业来说，要想在这个市场分得一杯羹而不被吞掉，就应该在细分领域寻找机会，不做大而全，专注小而美。基于目前国内巨大的汽车保有量，车辆抵押又相对容易变现，车贷业务开始在一二线城市异军突起，根据网上的一组数据我们可以看到，专注于车贷业务的平台单数量上已达数十家，其中既有投哪儿网，微贷网这类累计交易额高达数十亿，已经得到风险投资青睐的一线平台，他们在整个网贷行业中已经占有了一定的分量。另外也有像广富宝，这类草根出身，却能快速盈利，在市场站稳脚跟的小平台。车贷平台的标的普遍时间较短，收益相对较高，广受投资人欢迎，这也是目前一些车贷平台能够快速扩张的一个原因。从目前的情况来看，专注于车贷的网贷企业来说，拿到风投的比例也是比较高的，对于平台来说，也是比较容易实现盈利的。

行业未来必定是大而全与小而美并存

关注网贷行业的人，应该都会注意到像陆金所这样有爹的平台、依托平安集团已经发展成为行业的大鳄，估值近千亿。同时，有利网、人人贷、积木盒子等平台也发挥各自的特点，抢占了大量的市场份额。但是，对于中国整个网贷行业来说，整个行业的市场机会是巨大的。目前统计到的数据显示，网贷行业的投资人数不过数十万，未来如果这个人群扩张到百万、千万级别时，这样一个巨大的市场机会，一定会给众多中小平台巨大的生存空间。对于，未来进入网贷行业的平台，与其做大而全不如专注做好小而美。

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